住宅ローンでよく頭金ゼロという言葉を見かけないでしょうか。

住宅を購入する際には頭金が必要とされますが、保証料や事務手数料などの諸費用には含まれないので、一体どういうものなのか混乱する方もいらっしゃると思います。

しかし住宅ローンではとても重要なお金ですので、曖昧なままにせずにしっかりと把握しておく必要があります。

頭金ゼロよりも頭金を支払った方が、様々なリスクを回避することに繋がりますので是非知っておくことをおすすめいたします。

今回は住宅ローンと頭金の関係について詳しく解説していきたいと思います。

頭金というのは端的に言うと住宅を購入するときに支払い可能な現金のことを指します。

保証料などの諸費用の前に最初に支払うお金となっており、住宅の物件価格から頭金をマイナスした金額が、住宅ローンの借り入れ額になるという形になります。

頭金を入れると住宅ローンの総返済額が減る！？

また自分の貯金でなくても親族からお金を贈与してもらう場合、それが頭金ということになります。

もし親から500万円のお金を贈与してもらえるなら、頭金500万円出せるということになるわけです。

住宅ローンの借り入れが3000万円でも500万円の頭金を支払っている場合は、ローンの総返済額は2500万円ということになります。

頭金を支払うことによって様々なメリットが！

総返済額が少なくなるということは毎月の返済負担も減るということになります。

また利息の支払いも減りますので、余計な支払いを減らしてよりお金を節約することにも繋がります。

そして総返済額が少ないほど返済期間も短くなりますので、やはり家計的には大きなメリットになると言えます。

このように住宅ローンにおける頭金とは、返済負担を減らすのにとても有効なポジションを占めているのです。

それでは仮に頭金ゼロで借り入れをした場合は、頭金を支払った場合とどのような違いがあるのでしょうか。

一般的な住宅ローンでは頭金を支払うことになっていますが、金融機関によっては頭金ゼロで住宅ローンを利用することもできます。

頭金を用意しなくても良いので100%での借り入れをすることができる、というメリットがあり一見大きな利点に見えると思います。

しかし実のところは大きなリスクを背負う可能性があるのでおすすめはできません。

頭金ゼロだと高額な住宅ローン残高が残ってしまう可能性が

その場合は住宅の売却価格よりも住宅ローンの残高の方が多くて、大きな負担となってしまう可能性があります。

頭金を支払う方が担保割れのリスク回避に繋がる

したがって住宅ローンの借り入れ額も3500万円になるわけですが、頭金が500万円あれば3000万円の借り入れで済みます。

しかし頭金ゼロで住宅ローンを契約した場合は借り入れ額からマイナスとならずに、そのまま3500万円の返済となります。

返済額が多いほど住宅を売却する際に担保割れして、多額の返済が残ってしまうリスクが大きくなります。

しかし住宅ローンの契約で頭金を払っておけば総返済額もその分減るので、万が一住宅を売却することになってもそのようなリスクを回避することができます。

以上のことから住宅ローンにおいて頭金ゼロでの契約は、返済負担が増すリスクが大きいためあまりおすすめできないと言えます。

住宅ローンの契約時には借入額の1割程度は頭金を入れておきたいところです。

また頭金ゼロである状態よりも頭金を入れるのが可能な状態である方が、審査でも信用されやすくハードルも下がります。

大抵の住宅ローンでは高額な諸費用が必要

住宅を購入する際には必ず諸費用が必要になります。一部の住宅ローンでは保証料が不要な場合もありますが、その分事務手数料が高額になっているパターンがほとんどです。

上記の様なパターンだと借り入れ金額×2.16%が事務手数料となっていることが多く、一般的な住宅ローンの借り入れ額と言われる3000万円で計算した場合、事務手数料は約60万円ほど必要になります。

それに加え不動産登記費用や印紙代などで20万円ほど加算されるので、頭金のほか諸費用のこともしっかりと考えておくべきであると言えるでしょう。