平均的なサラリーマン世帯がマイホーム取得を考え始めるのが年収400～500万円前後に達したとき、そして融資を受ける住宅ローンの平均借入額は、2500万円前後といわれています。この大きな金額を最長35年の住宅ローンによって返済していくことになりますが、その間のライフスタイルを正確にイメージできていることこそ、その後の人生の満足度を左右するといっても過言ではありません。

毎月、そしてボーナス月にはさらに加算される大きな固定費「住宅ローン」を甘く見ていては、家計崩壊にもつながりかねません。逆にしっかりと返済プランと照らし合わせながら、日々は倹約を心掛けながら楽しむときには出費を惜しまないメリハリのある家計を心掛ければ十分心豊かな生活を送ることができることでしょう。

この記事では、2500万円住宅ローンプランについて、ライフスタイルの在り方という視点からシミュレーションしてみました。

年齢・健康状態で大きく条件が異なる

団信が通らないような健康状態は論外としても、提出する健康診断書の内容は良ければよいほど融資条件は良くなります。そして、新婚間もない若い世代よりも、30代から40代の勤め先で中核をなす年代のほうが信用度が高くなります。

年収・就業形態で大きく条件が異なる

借入限度額の一つの目安として、「年収の5倍程度」とよくいわれます。しかし、これは正社員と呼ばれる就業形態で働く人の基準です。契約社員や自営業などの場合は固定収入が不安定とみなされる傾向があり、審査基準は厳しくなる傾向があります。出来れば自己資金の割合を増やしておくことをおすすめします。

マイホームによって条件が異なる

金融機関が住宅ローンの審査を行う時、融資を受ける本人についてはもちろん、万一返済不能になった状況を想定して抵当権をつける住居そのものの価値も影響します。また、上物である家そのものよりも、土地の価値が審査の決め手になります。つまり、昔から人気のある高級住宅地エリアに建つ中古戸建てのほうが、それほど話題に上らない新規開発エリアの豪華新築戸建てよりも評価が高いことも大いにありうるのです。

多くの方の家計の中では、衣食住のうち「住居費」が家計の中で最も大きなボリュームとなる可能性が高くなることでしょう。この住宅ローンという名の固定支出によって、当然日々のライフスタイルは大きく変わります。

大体の目安ですが、35年住宅ローンで10万円ずつ返済するなら、借入額は2500万円に近い金額になるとイメージしてみてください。「今の家賃はもっと払っているから、もっと高い家が買える」という考えは危険です。家一軒、もしくはマンション一部屋を所有した場合のランニングコストは、固定資産税やメンテナンス費用、およびセキュリティ費用などが積み重なり、思ったよりもずっと多額に上ることが多いのです。

本当に満足して日々を送ることができるライフスタイルとは、年収と生活費のバランス、特に大きなボリュームを占める住宅ローン返済金額によって決まることを肝に銘じておきましょう！

住宅ローン返済モデル

子供が就学前から小学校位の年齢でマイホーム取得に踏み切ったご家庭が多いのではないでしょうか。教育費がかさみ老後資金が貯まらないというケースもよくあります。

できれば20年以内の完済を目指すことで老後の安心を手に入れたいですね。できれば、5年区切りで繰り上げ返済を行いたいもの。ただし固定金利タイプを選んでしまうと手数料がかかることがほとんどです。返済プランと照らし合わせながら最適な住宅ローンタイプを選びましょう。

上記条件でのライフスタイル

子供の有無でライフスタイルは変わりますが、お金を掛ければ充実するものではありません。せっかく手に入れたマイホームでの子育てを楽しみながらも、メリハリのある家計を心掛けて早めの住宅ローン完済を目指すと、余裕のある老後が待っていますよ。

子供がまだいない、作らないという場合は、余裕のある生活ではなく「浪費しがち」な家計に意外となりがち。コントロールする必要性があまりないからこそ、心がけが必要です。気に入ったマイホームを手に入れた満足感は相当なものですが、ローンがないことでさらに安心感が増しますよ。

いかがでしたか？住宅ローンをスタートした後のライフスタイルは、心がけ次第でよいほうにも悪いほうにも変化します。

サラリーマン世帯の平均借入額とはいえ、2500万円は大金です。返済計画は慎重に立てる必要があります。なるべく早い時期の完済を目指しながら、日々の生活を楽しむ心を忘れないことはとても大切なことです。せっかく手に入れたマイホームでの暮らしを満喫したいですね。