住宅ローンを利用するとなればまずはいくらの借り入れにするかを考える必要があります。

長年住むことになるであろう家を購入するのですから、できるだけより良い条件のものを選びたい気持ちが先行しがちです。

しかし住宅ローンを利用するからには自分の年収から、安定した返済を行えるように借り入れ額を設定しなければなりません。

借り入れ額の上限は年収を基準に考える

住宅ローンを借り入れする際には通常年収の5倍、多くても6倍までが上限であると言われています。

このルールに従うと仮に年収が500万円であった場合は、2500万円までが借り入れ額の上限であるということになります。

そろそろ住宅を購入しようかなと思った際には、このようにいくらまで住宅ローンを借り入れできるかのセーフラインを考えることから始めてみましょう。

借り入れ額はいくらでも膨れ上がる

住宅ローンで破綻しないコツはできるだけ返済負担を減らすことであると言えます。

ましてや数千万円ものお金を金融機関から借り入れするわけですから、元金だけでなく利息だって間違いなく大きくなります。

上記のようにあらかじめ上限を付けておくことによって、必要な条件と不必要な条件がより明確になり、住宅ローン選びにおいてもより自分に合ったものを見つけやすくなるでしょう。

上記でご紹介した年収5倍基準により、年収500万円であった場合は住宅ローンの借り入れ上限が、2500万円であるということが判明しました。

しかしこれはあくまで目安の上で計った上限に過ぎず、実際にその金額で融資を受けても大丈夫かどうかは人それぞれです。

年収の5倍だからとか返済負担率が25%以下だから、必ず返済できるというわけではないという点を留意しておく必要があります。

同じ年収でも人によって返済の条件は異なる

同じ年収でも人によっては30歳であったりあるいは45歳であったりするので、借り入れを行う時点で年齢が異なれば完済時の年齢もそれぞれ違います。

たとえば30歳の人が35年の返済期間で契約した場合は、65歳まで返済を続けることになり、45歳であった場合は80歳まで返済を続けることになります。

65歳だと定年ギリギリといったところですが、80歳まで返済が続くとなると年齢的に住宅ローンを完済できるかどうかは微妙なところですよね。

本当に返済できるかを自分で確かめてみよう

住宅ローンによっては完済時年齢が80歳以下でなければならないと、申し込み条件で定められている場合もあります。

そうなると35年以下のローンで契約せねばならず、同じ2500万円の借り入れでも毎月の返済額は高くなってしまいその分家計への負担も大きくなります。

一般的な上限設定を鵜呑みにはせず、本当にその金額で借り入れても大丈夫かどうかを確かめてから契約をする必要があるのです。

住宅ローンの返済では借り入れ額だけでなく金利も重要であると言えます。

年収500万円である場合は潤沢な収入であるとも言えないので、より低い金利で契約したいと思うのが普通です。

通常なら適用金利の低さに目がいってしまいがちですが、利率の低さだけで選ぶのは早計であると言えます。

金利の低さだけでは本当にお得かはわからない

3年固定では利率が0.7%代など変動金利なみに低い数値となっていますが、これは当初3年間のみ利率であり固定期間が終了したあとは、金利が上昇する可能性が大きいと言えます。

つまり当初固定金利も変動金利と同じであり、将来的に金利上昇のリスクを抱えているため、低金利というだけでお得な住宅ローンであるとは限らないのです。

金利タイプは変動金利か全期間固定金利を選ぶ

住宅ローンで金利を選ぶ際には変動金利か、全期間固定金利のどちらかに絞って選んだ方が良いでしょう。

また金利のほかにも諸費用や保険料などの課題がありますので、家計と相談しながらライフプランを練っていきましょう。

自分の基準と照らしながら条件を絞っていこう

つまりいくら借り入れできるかが問題ではなく、本当に完済できるかどうかが問題であるという意識で考える必要があると言えるでしょう。

返済が破綻せずに済むかどうかは世間一般の基準ではなく、自分で確かめるのが一番確実な方法であると言えます。

住宅ローンで借り入れする金額が決まったら、申し込みする前に必ず自分のライフプラン表を作成して、問題なく完済できるかどうかを確かめるようにしてください。