■返済金額を減額する

当初予定していなかった家族の病気や事故などのよんどころない事情から、月々の住宅ローン返済額を下げたいという場合は、返済額を減額します。どうしても返済期間が延長されることになりますが、後日家計に余裕ができたときに「繰り上げ返済（返済期限繰上）」によってまた元の返済期限と同じ返済期間にセットし直すことも可能です。

■返済期間を延長する

返済期間を延長することで月々、ボーナスの返済額を減らすことが出来ます。多くの金融機関では最長15年をめどに延長できることが多くなっています。

■月々の返済期日変更

クレジットカードの引き落としや、子供の習い事や塾の月謝の引き落としが重なる場合、それより前の日に住宅ローン支払いをセットできるので残高不足の失敗がなく安心です。

■ボーナス払いの返済月変更

ボーナスが支給された月に、住宅ローンのボーナス払い返済をセットしなければいけない決まりはありません。他のボーナス払いの支払期日からずらしてセットするとよいでしょう。

■月払い・ボーナス払い併用から月払いのみに変更

ボーナス払いをやめて、毎月の返済だけに変更することで、ほかの支払いにボーナスを充当することが出来ます。

どうしても、月々の返済が難しくなってきたときには、ローン残債の元金部分の返済を一時的に停止する方法があります。つまり、残債に発生する利息部分のみを返済していく方法です。

しかしこの方法を選択すると、元金の減りがゼロになることになります。そのため多くの金融機関では最長3年程度の比較的短期間での対応にとどめています。

■金利タイプの変更

史上最低金利、マイナス金利という超低金利局面から、必ず今後上昇することは間違いのない所でしょう。そこで今の低金利のうちに金利タイプを変更したい人が増えました。

そこで気をつけたいのが一定期間固定特約タイプです。固定期間終了後は基準金利からの引き下げ幅すなわち金利優遇幅が小さくなる分、金利は高くなってしまうのです。また、期間終了後の金利の上げ幅に、変動金利のような「1.25倍まで」というルールは適用されません。

■繰り上げ返済

返済期間を短縮する「返済期限繰上」方式は、総支払額に占める利息分を減らすことが出来ます。ただしまた元の返済期間に戻すことはできないことが原則です。もう一度返済期間の延長はできないことを覚えておきましょう。

また、返済期間は変更せずに返済額を減らす「返済額再計算」方式も選べます。

■期限前完済

住宅ローン返済期間が終了する前に、全ての残債を完済することができます。多くの金融機関ではインターネット手続きを踏んでも手数料がかかりますが、1～2万円程度で済むことがほとんどです。

いかがでしたか？

暮らしの基盤となるマイホームを支える住宅ローン返済は、返済そのものを遅延することや、もちろん延滞するような事態は絶対に避けなければいけません。どうしても返済が無理に思える場合にはなるべく早く金融機関の担当者に相談してみましょう。

きちんと節約しながら滞りない住宅ローン返済を心掛けていても、それが難しい状況になることは起こりうることであり、経験豊富な担当者のアドバイスしてもらうことをおすすめします。銀行側としても融資した住宅ローンが貸し倒れになることは避けたい事態なので、親身になってもらえるはず。

返済条件変更という手段があることを覚えておいて、ベストを尽くしたいですね！